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纯网银拼上路 金融服务样貌将彻底翻转

发表时间:2019-06-25 点阅:366
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纯网银上路  金融服务样貌将彻底翻转

采访、撰文:蔡佩蓉

 

金管会可望于7月底完成纯网银申设审查,并公布2家出线者名单。纯网银交易最大的优点就是虚拟化、无实体,也因为如此,资安相形之下更为重要。如何建立优质服务生态圈,是各方关注焦点。

 

台湾今年可望有2家纯网路银行正式上线,也就是我们的银行步入了无实体分行或ATM的时代,这样的银行,意味着你会看不到柜台人员,存钱、借贷、汇款或投资,都只能在网路上进行。事实上,越来越多人开始不在分行办理金融相关业务,神通广大的网路发明与应用,让我们省去很多专程出门一趟的时间,现在的数位原生世代可能连分行都没踏进去过。根据国际货币基金组织(IMF)统计,过去几年中,整个亚洲的银行分行数就减少了将近10%。

 

纯网银交易最大的优点就是虚拟化、无实体,然而这也是它的缺点,由于纯网银的数位转型迅速,尤其像AI、区块链、云端与大数据,除了为传统的金融服务加值,同时也存在更高的资安风险,如果资安防护做得不够完善,后面所衍生的任何交易问题可就难以善了。目前最常见的资安威胁,就属客户个资外泄或验证机制诈欺等,在在都严重影响我们的财产安全。

 

并非传统银行就不存在这些风险,只是相对于传统银行,纯网银为了让消费者有更好的体验,必须将金融服务延伸到不同场景、发展许多通路来建立生态系,也就会开发更多的金融科技创新应用,因此,需要具备更灵活的资安能力。如果开一家纯网银这么麻烦,为什么还是有传统银行与金融科技公司愿意投入?

 

管理成本较低,深具潜力

 

除了不需要支付实体分行维运的成本之外,长期来看,纯网银可能在低管理成本上更有潜力。世界上已有许多纯网路银行发展相当成熟,像是德国的Fidor、N26,英国的Revolut、Atom bank、Starling Bank、Monzo,以及美国的Ally Bank。在亚洲,最受瞩目的就属韩国的Kakao银行,以及中国分别由腾讯及阿里巴巴主导的WeBank、MyBank。这些纯网银大都仅提供复杂度不高的金融产品,并且可以通过与第三方供应商合作来托管其中部分服务,毋须自行构建从线下到线上的所有程序,可能以更高的存款利率或更低的手续费,以及降低跨境汇率等,使消费者获得更大的利益。

 

此外,传统银行几乎所有流程都有标准化或系统化建置,例如开户或身份验证可能需要很长的时间,但同样的程序,纯网银却可以利用技术加快办理的时间,而且大多数的功能与流程都可以在行动装置上完成,这样的模式却是特别具吸引力的发展,因为可以为你节省大量的麻烦,你唯一要伤脑筋的可能就是网路突然的NG或断电。从本质上来看,纯网银因低成本、简易性操作而获得消费者的青睐,同时它们的消费体验也迫使传统银行不得不更具竞争力。

 

提供实惠与便利,落实普惠金融

 

再者,台湾仍有部分人口可能因信用评级过低,无法享有传统银行的金融服务,这成了纯网银发展的另一个基础,也就是所谓的普惠金融,但一方面,如果在金融知识教育不够健全的社会体制下,金融服务如此轻易取得,是否反而令你的债务问题更加严重,仍有待考验。不过,如前所述,纯网银提供更实惠与便利的金融服务,同时可以促进传统银行提升自身竞争水平,是不争的事实,更是未来的发展趋势,对于金融科技来说,未尝不是一个好兆头,因为它同时提供了一个新的监理环境,有机会让更多的新进入者或新技术被传统金融业所接纳。

 

纯网银能否建立好的服务生态圈,是它能稳建经营的不二法门,如何与其他跨业伙伴相互提供分层服务,创造出更多的金融科技合作机会与应用案例,进一步推升我国的金融科技发展,是各界所期待的。终究,金融科技都是为了创造更独特、更亲民的使用体验,从而让终端使用者都能受益并更有智慧的使用金融服务,这才是金融科技创新的真缔所在。

 

〈更多文章内容请详:台湾银行家 [第114期]〉
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